关于养老年金的实际收益是否有必要买

　　随着退休年龄推迟，80、90后大概率要65岁甚至更晚才能领到退休金，这跟父辈们男60岁退休、女55岁退休相差甚远。

　　这时就产生一个终极疑问，自己到底能不能活到65，如果70岁就打怪失败撒手人寰，交这么多年养老金亏不亏。

　　首先国家养老金这东西是不会亏的，这里的亏指亏穿本金，在企业打工时，每个人的工资都有8%要上缴养老金，这部分会进到养老金的个人账户，而企业会按照你工资的20%缴养老金，这部分会进到养老金统筹账户。

　　退休时，国家先会从个人账户里扣钱每月给你发养老金， 根据精算，男生如果60岁退休，到72岁时，他的养老金个人账户，也就是每个月交8%的那部分，就差不多耗尽了，女生则是70岁左右。 （女性55岁退休后发放170个月，男性60岁退休后发放139个月，个人账户耗尽）

　　这个岁数之后，每个月发的养老金都来自养老金统筹账户，也就是企业20%缴的那部分。

　　如果运气很差，在养老金个人账户没耗尽时就打怪失败，个人账户的钱也不会充公，法定继承人 （配偶、子女、父母） 可以继承逝者的个人账户部分。

　　但政策毕竟会变，假设退休年龄男性推后到65岁，女性60岁，除了体制内的人，体制外的都很难一直工作到退休年龄，尤其互联网IT行业的。

　　于是商业养老年金横空出世，其最大优点是可自主选择60、65还是70岁开始领取养老金。

　　在年轻赚钱能力强时存一点商业养老金，不仅可以作为国家养老金的补充，还起到失业到退休年龄中间的过渡作用。

　　除了领取时间可控，保险的最大好处是利率固定，能拿多少钱都白纸黑字写进合同，商业养老年金也有这个优点。

　　假设一个男生30岁开始投保，每年缴1万元，缴20年 （共缴20万），设定60岁开始领取养老金，一直领取到80岁 （领取20年）。

　　按照合同条款，他60岁后每年能领取到23040元的养老金，若按月领取，每个月能领取23040*8.5%= 1958.4元 （按月领取更划算，是按年领取的102%）

　　这款养老金有个20年的保证领取期间，即如果在60-80岁这段保证领取期间提前打怪失败，也会给足20年的养老金，给足20年养老金的钱可以算出是1958.4元*12个月*20年= 470016元

　　假设成功生存到80岁，即领取期间的最后一刻，按照条款，这时会给付一笔奖励养老金，金额是10倍年养老金，即23040*10=230400元，再加上已领取的20年养老金，生存到80岁一共领取230400+470016= 700416元 ，然后80岁以后养老金不再给付。 （如果仅生存到79岁及以前，是没有这笔奖励养老金的）

　　数据有了，那买这款养老年金到底划不划算呢？我们可以设置另外一个账户来比一比，这个账户假设30岁起每年定投1万拿去理财，年化利率2.5%，定投20年后不再投入，然后这笔钱一直以复利2.5% 增长。

　　假设这个账户也是用来养老，每个月养老钱跟养老年金账户月给付额一样1958.4元，因此到60岁时这个账户每年会有 1958.4*12=23501元 不参与2.5%的复利增长 （当养老金花掉）。

　　由于养老金账户会给足20年，因此这20年间累积金额恒定470016，2.5%的理财账户一直追不上养老金账户，到76岁时理财账户已耗尽，无法再给付养老金，金额恒定在395062。

　　理财账户换成3%利率的线岁开始追上养老金账户，79岁时资金耗尽，但80岁时养老金账户有一笔奖励金。

　　2、生存年龄在50-59岁，养老金账户年化利率在0.7%-2.65%之间，越晚利率越高；

　　3、生存年龄在60-69岁，年化利率在3%-4.2%之间，越早利率越高；